Prêt à taux zéro : combien empruntent les acheteurs du neuf ?
Morgane Caillière
Publié le mardi 27 octobre 2026
SOMMAIRE
Au deuxième trimestre 2026, les acheteurs d'un logement neuf financé par un prêt à taux zéro (PTZ) ont obtenu en moyenne 61 029 € sans intérêts. Le neuf capte près des deux tiers des prêts émis, et plus de huit sur dix en Haute-Garonne. Dans notre simulation, un couple qui achète un appartement à 250 000 € en zone A économise plus de 50 000 € d'intérêts sur vingt-cinq ans.
Près de deux PTZ sur trois vont au neuf
Le chiffre vient de la Société de gestion des financements et de la garantie de l'accession sociale à la propriété (SGFGAS). Cet organisme gère le PTZ pour le compte de l'État et publie chaque trimestre le bilan des prêts émis.
19 109 PTZ émis entre avril et juin 2026 en métropole et outre-mer, dont 12 334 pour un logement neuf (65 %). Dans le neuf, le PTZ moyen atteint 61 029 €, pour une opération de 249 229 € en moyenne.
L'ancien avec travaux et les acquisitions de logements sociaux se partagent le reste, avec des montants plus faibles. En zone A, qui regroupe les marchés les plus tendus, les 4 779 opérations dans le neuf ont coûté en moyenne 283 669 €.
Cette moyenne ne vaut pas promesse individuelle. Elle ne porte que sur les ménages qui ont obtenu un PTZ et mélange maisons et appartements. Le montant accordé dépend des revenus, du nombre d'occupants, du type de logement et de la commune.
Le PTZ reste par ailleurs un prêt : il se rembourse, simplement sans intérêts.
La maison neuve, parent pauvre du PTZ
Depuis le 1er avril 2025, le PTZ finance un logement neuf partout en France, quelle que soit la zone. La réforme a aussi creusé l'écart entre appartement et maison.
Dans le neuf collectif, le prêt couvre de 20 à 50 % du coût de l'opération selon les revenus. Pour une maison neuve, elle tombe en règle générale à 10 à 30 %, hors cas particuliers comme la location-accession ou le bail réel solidaire (BRS). Dans les deux cas, ce coût est plafonné selon la zone et la taille du foyer.
Le bilan de production 2025 de la SGFGAS, publié en juin 2026, en mesure l'effet. Pour les offres émises depuis l'entrée en vigueur de la réforme, un appartement neuf a reçu en moyenne 75 929 € de PTZ. Une maison neuve n'en a obtenu que 43 720 €, pour un budget pourtant voisin : 245 058 €, contre 243 853 € pour l'appartement.
Ces moyennes portent sur des opérations et des ménages différents. La SGFGAS relie toutefois l'écart à la quotité du PTZ, « minorée pour la maison individuelle neuve ». Elle mesure une quotité réelle de 32,5 % dans le collectif neuf, contre 18,4 % dans l'individuel neuf.
Sur le seul montant du PTZ, le barème favorise donc nettement les appartements neufs à Toulouse et dans les autres métropoles.
Combien de PTZ pour un couple qui achète en zone A ?
Pour mesurer ce que pèse le dispositif, ToulouseImmo9 a simulé le cas d'un couple de primo-accédants. Il achète sa résidence principale : un appartement neuf de 250 000 € en zone A.
Cette zone est la plus favorable du zonage A/B/C, le classement des communes selon la tension du marché qui module les aides au logement. Toulouse y figure, selon le ministère chargé du Logement.
Le revenu fiscal de référence (RFR) 2024 du couple, retenu pour une offre de prêt émise en 2026, s'élève à 40 000 €. Le couple règle les frais de notaire et de garantie sur son épargne.
Les ressources retenues. La banque prend le plus élevé de deux montants : le RFR (40 000 €) ou le coût de l'opération divisé par neuf (27 778 €). Ces 40 000 € restent sous le plafond de 73 500 € fixé pour deux personnes en zone A.
La tranche. Les 40 000 € sont divisés par le coefficient familial de 1,5 applicable à un foyer de deux personnes. Le résultat, 26 667 €, classe le couple dans la tranche 2 sur 4 de la zone A, plafonnée à 31 000 €.
Le montant. Le coût pris en compte est plafonné à 225 000 € pour deux personnes en zone A. La quotité de 40 % s'applique à ce plafond, et non au prix réel : le PTZ atteint 90 000 €.
Le couple emprunte les 160 000 € restants auprès de sa banque. Dans sa tranche, le remboursement du PTZ ne démarre qu'après un différé de huit ans. Il s'étale ensuite sur douze ans, soit 144 mensualités de 625 €.
Pour estimer son propre montant, notre simulateur de prêt à taux zéro reprend les barèmes en vigueur.
Plus de 50 000 € d'intérêts évités sur vingt-cinq ans
La simulation compare deux plans de financement sur vingt-cinq ans, avec un crédit bancaire à taux fixe de 3,50 %. Ce taux sert d'hypothèse de calcul ; il ne constitue pas une offre.
Dans le premier plan, le couple emprunte la totalité des 250 000 € à sa banque. Dans le second, il associe 160 000 € de crédit bancaire et 90 000 € de PTZ, avec un lissage : l'échéance bancaire baisse pendant le remboursement du PTZ, puis remonte. La mensualité totale reste ainsi la même pendant vingt-cinq ans.
| Achat à 250 000 €, crédit sur 25 ans à 3,50 % (hors assurance et frais) | Sans PTZ | Avec PTZ et lissage |
|---|---|---|
| Crédit bancaire | 250 000 € | 160 000 € |
| PTZ | — | 90 000 € |
| Mensualité totale | 1 251,56 € | 1 078,84 € |
| Intérêts bancaires sur la durée du prêt | 125 467,68 € | 73 653,24 € |
Avec le PTZ, le couple paie environ 173 € de moins chaque mois et économise 51 814 € d'intérêts sur la durée du crédit. Ce gain ne se confond pas avec le montant du PTZ. Il tient aux 90 000 € prêtés sans intérêts, mais aussi au calendrier du crédit bancaire lissé, remboursé plus vite pendant les huit premières années.
Plus le crédit bancaire renchérit, plus cet avantage grossit. Or les barèmes remontent depuis l'été 2026, comme le détaille notre point sur la hausse des taux de crédit immobilier.
Trois paliers pour une mensualité constante
Les huit premières années, le couple verse 1 078,84 € par mois à sa banque et rien au titre du PTZ. De la 9e à la 20e année, il paie 453,84 € à la banque et 625 € pour le PTZ. Les cinq dernières années, l'échéance bancaire remonte à 1 078,84 €.
Le lissage reste soumis à l'accord de la banque, comme l'octroi des deux prêts. Les calculs, sans arrondi intermédiaire, excluent l'assurance emprunteur, la garantie, les frais de dossier et d'acquisition, ainsi que les intérêts intercalaires d'un achat en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement). Ils supposent des fonds débloqués dès l'achat et des prêts conservés jusqu'à leur terme. Un échéancier contractuel peut ajuster la dernière mensualité.
Le PTZ s'applique aux offres de prêt émises jusqu'au 31 décembre 2027. Le gouvernement a promis de le prolonger au-delà de 2027, sans en fixer encore les barèmes.
Haute-Garonne : plus de huit PTZ sur dix financent du neuf
Le neuf pèse encore plus lourd en Haute-Garonne qu'au niveau national. Selon la répartition départementale de la SGFGAS, 350 des 423 PTZ recensés dans le département au deuxième trimestre 2026 ont financé un logement neuf, soit 82,7 %. Le reste se partage entre 48 achats de logements HLM et 25 acquisitions dans l'ancien avec travaux.
Ces chiffres couvrent tout le département, pas seulement Toulouse. Ils reposent sur les déclarations enregistrées au 30 septembre 2026, contre le 30 juin pour la synthèse nationale : les deux séries ne se comparent pas au prêt près.
Zones, plafonds et conditions applicables localement : notre guide du PTZ à Toulouse fait le point.
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