Le taux d'usure passe à 5,13% pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus
Morgane Caillière
SOMMAIRE
- 5,13 % : le plafond sur 20 ans et plus (TAEG maximum légal)
- Taux d’usure sur 20 ans : de 5,85 % à 5,13 % en un peu plus d’un an
- 4,12 % et 4,59 % : les plafonds baissent sur les durées plus courtes
- 6,15 % sur le prêt relais
- Crédits à la consommation : un plafond à 23,56 % pour les petits prêts
- Tableau officiel janvier 2026 : les seuils à comparer avec votre TAEG
- Crédit immobilier : les taux s’installent au-dessus des 3 %
Au 1er janvier 2026, le taux d’usure (le plafond légal du TAEG, donc du coût total d’un crédit) s’établit à 5,13 % pour les prêts immobiliers à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus.
Les seuils figurent dans l’avis du 22 décembre 2025 , publié au Journal officiel du 24 décembre 2025, et repris par la Banque de France. En un an, le plafond long recule nettement : il était à 5,85 % au 4e trimestre 2024.
5,13 % : le plafond sur 20 ans et plus (TAEG maximum légal)
Pour les crédits immobiliers (et prêts travaux > 75 000 €) à taux fixe sur 20 ans et plus, le seuil de l’usure applicable au 1er janvier 2026 est fixé à 5,13 %.
Ce chiffre s’appuie sur le taux effectif moyen observé au 4e trimestre 2025, affiché à 3,85 % pour cette catégorie dans le même avis officiel. Autrement dit, l’écart “technique” entre la moyenne et le plafond est de 1,28 point (5,13 – 3,85), ce qui laisse de la place pour l’assurance et les frais… à condition que le TAEG final reste sous la barre.
Pour les prêts travaux au-delà de 75 000 €, le plafond d’usure suit celui du crédit immobilier ; en dessous, c’est la grille “crédit conso” qui s’applique.
Taux d’usure sur 20 ans : de 5,85 % à 5,13 % en un peu plus d’un an
Ces plafonds légaux de TAEG évoluent par paliers, au rythme des publications, et traduisent la photographie du marché avec un décalage (les seuils sont calculés à partir des taux moyens observés sur la période précédente).
- 4e trimestre 2024 (20 ans et +) : 5,85 %
- 4e trimestre 2025 (20 ans et +) : 5,09 %
- 1er janvier 2026 (20 ans et +) : 5,13 %
Le mouvement n’est donc pas linéaire : l’usure remonte légèrement au 1er janvier 2026 par rapport au trimestre précédent (+0,04 point), tout en restant très en dessous de fin 2024.
4,12 % et 4,59 % : les plafonds baissent sur les durées plus courtes
Pour les prêts immobiliers à taux fixe, on retient trois tranches de durée. Au 1er janvier 2026, les plafonds sont :
- 4,12 % pour un prêt de moins de 10 ans
- 4,59 % pour un prêt de 10 ans à moins de 20 ans
Ces seuils reculent par rapport au 4e trimestre 2025 (où l’usure était à 4,23 % sur moins de 10 ans et 4,71 % sur 10–20 ans).
6,15 % sur le prêt relais
Cas à part, le prêt relais conserve une marge plus élevée : le seuil de l’usure est fixé à 6,15 % au 1er janvier 2026. Le taux effectif moyen relevé au trimestre précédent sur ce segment est indiqué à 4,61 % (écart : 1,54 point).
Même logique pour les prêts à taux variable : plafond à 4,99 % au 1er janvier 2026, pour un taux effectif moyen affiché à 3,74 % au 4e trimestre 2025.
Crédits à la consommation : un plafond à 23,56 % pour les petits prêts
L’avis du Journal officiel publie aussi les plafonds pour d’autres crédits, notamment certains crédits à la consommation. Voici les seuils en vigueur au 1er janvier 2026 :
- Prêts inférieurs ou égaux à 3 000 € : 23,56 %
- Prêts de 3 000 € à 6 000 € : 15,87 %
- Prêts supérieurs à 6 000 € : 8,67 %
Tableau officiel janvier 2026 : les seuils à comparer avec votre TAEG
Données Journal officiel (avis du 22 décembre 2025) et Banque de France.
| Catégorie (crédit immo / travaux > 75 000 €) | Taux effectif moyen T4 2025 | Taux d’usure au 1er janvier 2026 |
|---|---|---|
| Fixe -10 ans | 3,09 % | 4,12 % |
| Fixe 10 à 20 ans | 3,44 % | 4,59 % |
| Fixe ≥ 20 ans | 3,85 % | 5,13 % |
| Variable | 3,74 % | 4,99 % |
| Prêt relais | 4,61 % | 6,15 % |
Crédit immobilier : les taux s’installent au-dessus des 3 %
Début janvier, plusieurs médias financiers tablent sur une “remontée très limitée” des taux de crédit dans les premiers mois de 2026. Si la volatilité s'efface, le ticket d'entrée reste fixé au-delà de la barre symbolique des 3 %.
Selon Le Figaro Immobilier, les établissements affichent des conditions en légère tension en ce début d'année : comptez en moyenne 3,20 % sur 15 ans, 3,40 % sur 20 ans et jusqu'à 3,60 % pour les emprunts sur 25 ans, hors assurance.
Cette photographie de marché corrobore les données de l'Observatoire Crédit Logement/CSA. En novembre 2025, l'organisme pointait déjà un taux moyen global de 3,12 %, avec des dossiers négociés à 3,17 % sur deux décennies et 3,22 % sur 25 ans. Une "nouvelle normalité" qui confirme la rupture avec les standards bas de 2024.
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