Taux d'usure 2024 : le calcul sera réalisé à chaque trimestre

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le 03 janvier 2024

[ mis à jour le 03 janvier 2024 ]

SOMMAIRE

L'année 2024 s'annonce comme une période charnière pour le marché immobilier français, marquée par des ajustements dans la réglementation du crédit, notamment en ce qui concerne le taux d'usure. Ce taux, relativement méconnu du grand public, joue pourtant un rôle de taille dans l'univers du prêt immobilier. Comprendre son utilité est essentiel pour tout emprunteur potentiel ou actuel, ainsi que pour les acteurs du secteur immobilier.

Le taux d'usure représente le taux maximal légal auquel les banques peuvent accorder un prêt. Il est important car il agit comme un garde-fou, protégeant les consommateurs contre des prêts excessivement coûteux. Ce taux a subi des révisions mensuelles depuis début 2023, une mesure exceptionnelle prise en réponse à l'évolution rapide des taux d'intérêt. Toutefois, en 2024, le taux d'usure revient à une révision trimestrielle, reflétant une stabilisation des conditions du marché.

Cette transition revêt une importance particulière pour les emprunteurs. Elle affecte directement les conditions d'accès au crédit immobilier, et par extension, les projets d'achat ou d'investissement immobilier. La capacité d'emprunt des ménages, leur pouvoir d'achat immobilier, ainsi que les stratégies d'investissement des acteurs du marché sont influencés par ces changements.

Il est donc primordial pour les acheteurs et investisseurs potentiels de comprendre les nuances de cette réglementation et son impact sur leurs décisions financières. Que vous envisagiez d'acheter votre première maison, de renégocier votre prêt actuel ou d'investir dans l'immobilier neuf à Toulouse, une compréhension claire du taux d'usure et de son évolution en 2024 est fondamentale. Voici les éléments à connaître pour naviguer avec succès dans le paysage immobilier de l'année à venir.

Comprendre le taux d’usure

Le concept du taux d'usure est essentiel dans le domaine du prêt immobilier, agissant comme un régulateur clé entre les institutions financières et les emprunteurs. Pour les acquéreurs et les investisseurs immobiliers, une compréhension approfondie de ce taux et de ses implications est indispensable pour naviguer sereinement sur le marché immobilier.

Taux d’usure 2024 — une personne fait des calculs à son bureau
© Kristsina Yakubovich - Shutterstock

Définition et fonction du taux d’usure

Le taux d'usure est le taux d'intérêt maximal légal que les établissements de crédit sont autorisés à appliquer lors de l'octroi d'un prêt. Il intègre non seulement le taux nominal du prêt, mais aussi des éléments comme les frais de dossier, les coûts d'assurance, les commissions, et tout autre frais associé au crédit. Ce taux est déterminé par la Banque de France et sert de seuil de protection pour les emprunteurs contre les conditions de prêt abusives, évitant ainsi des situations de surendettement potentiellement dévastatrices.

Historique des modifications du taux d’usure

Historiquement, le taux d'usure a été ajusté sur une base trimestrielle. Cependant, en réponse à l'évolution rapide des taux d'intérêt sur le marché, une décision exceptionnelle a été prise en 2023 pour réviser ce taux mensuellement. Ce changement visait à mieux aligner le taux d'usure avec les conditions actuelles du marché et à offrir une flexibilité accrue aux emprunteurs confrontés à une hausse des taux d'intérêt.

Cependant, dès 2024, le taux d'usure revient à son mode de calcul traditionnel sur une base trimestrielle, reflétant une stabilisation présumée des taux d'intérêt et une réponse adaptée à l'évolution des conditions économiques.

Calcul du taux d’usure

Le calcul du taux d'usure s'appuie sur la moyenne des taux effectifs pratiqués par les banques pendant un trimestre donné, majorée d'un tiers. Ce processus garantit que le taux d'usure reste un reflet fidèle des conditions actuelles du marché tout en offrant une marge de sécurité pour les emprunteurs. La Banque de France collecte ces données et publie le taux d'usure applicable pour chaque catégorie de prêt, que ce soit des prêts immobiliers, des crédits à la consommation, ou des découverts bancaires.

Implications pour les emprunteurs et le marché immobilier

Les variations du taux d'usure ont des implications directes pour les emprunteurs. Un taux d'usure élevé peut indiquer une plus grande marge pour les banques pour accorder des crédits, rendant l'accès au crédit potentiellement plus facile pour les emprunteurs.

Inversement, un taux d'usure bas peut limiter les options de prêt disponibles, en particulier pour les emprunteurs ayant des profils présentant plus de risques. Comprendre ces dynamiques est indispensable pour toute personne envisageant un prêt immobilier, que ce soit pour l'achat d'une résidence principale, un investissement locatif ou une renégociation de prêt existant.

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Chiffres clés du taux d’usure en début d’année 2024

En 2024, le marché du crédit immobilier en France est marqué par des taux d'usure relativement élevés. Ces taux ne seront plus ajustés tous les mois en 2024, mais seulement une fois par trimestre.

Taux d’usure 2024 — un graphique avec des maisons sur l’écran d’ordinateur d’un homme en train de faire des calculs
© Sutthiphong Chandaeng - shutterstock

Les taux d’usure en 2024

Pour l'année 2024, les seuils du taux d'usure ont connu des ajustements conséquents. Cette augmentation notable reflète les conditions changeantes du marché et la réponse de la Banque de France à ces évolutions. Les taux d'usure varient en fonction de la durée du prêt.

Voici les taux d’usure annoncés pour le premier trimestre 2024 :

Historique des taux d’usure pratiqués en 2022 et 2023

Comme mentionné plus haut, en 2023 les taux d’usure ont connu des augmentations régulières afin de s’adapter à des taux d’intérêts croissants. Sur cette année, les taux d’usure ont connu une augmentation d’environ deux points, reflétant le contexte inflationniste à l’œuvre au cours de l’année passée.

Voici un historique des taux d’usure pratiqués en 2022 et 2023 :

Période Prêts à taux fixe de
moins de 10 ans
Prêts à taux fixe de
10 à 20 ans
Prêts à taux fixe de
20 ans et plus
Décembre 2023 4.4% 5.8% 6.11%
Novembre 2023 4.31% 5.65% 5.91%
Octobre 2023 4.31% 5.55% 5.80%
Septembre 2023 4.23% 5.28% 5.56%
Août 2023 4.17% 5.12% 5.33%
Juillet 2023 4.11% 4.84% 5.09%
Juin 2023 3.99% 4.45% 4.68%
Mai 2023 3.91% 4.33% 4.52%
Avril 2023 3.72% 4.09% 4.24%
Mars 2023 3.67% 3.87% 4%
Février 2023 3.53% 3.71% 3.79%
T1 2023 3.41% 3.53% 3.57%
T4 2022 3.03% 3.03% 3.05%
T3 2022 2.60% 2.60% 2.57%
T2 2022 2.51% 2.43% 2.40%
T1 2022 2.44% 2.40% 2.41%

Impact économique et implications pour les emprunteurs

L'impact économique des taux d'usure en 2024 et leurs implications pour les emprunteurs sont des aspects à considérer dans le contexte du marché immobilier français.

Taux d’usure 2024 — une tirelire en forme de cochon à côté d’une maison miniature
Alexander Raths - shutterstock

Impact économique des taux d’usure

La fixation des taux d'usure à des niveaux plus élevés en 2024 reflète une réponse à des conditions économiques fluctuantes, notamment les taux d'intérêt directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) et les taux effectifs moyens des crédits aux particuliers. Ces taux d'usure révisés influencent directement les conditions de prêt offertes par les banques.

Le passage à un calcul trimestriel du taux d’usure montre que l’économie française a tendance à se stabiliser, après la forte inflation à l’œuvre en 2023. Les taux de la Banque centrale européenne sont restés inchangés en décembre pour la deuxième fois d’affilée, signe d’une stabilisation de l’économie. La mensualisation du taux d’usure, exceptionnelle, doit donc naturellement s’achever.

De nombreux acteurs estiment que cette stabilisation devrait se poursuivre, et que les taux d’intérêts pourraient même recommencer à baisser en 2024, ou au plus tard en 2025. Il y a donc une véritable embellie à prévoir dans le secteur du crédit immobilier.

Implications pour les emprunteurs

Un taux d'usure plus élevé indique que des emprunteurs avec des profils à risque plus élevé, qui auraient pu voir leurs dossiers refusés de peu, pourraient désormais avoir accès à des prêts. Cela peut ouvrir des opportunités pour certains acheteurs et investisseurs qui étaient auparavant limités par les conditions de prêt plus strictes.

Mais les emprunteurs doivent également être conscients que des taux d'intérêt plus élevés augmentent le coût global de leur prêt. Ceci est particulièrement pertinent dans le contexte économique actuel, où les taux avoisinent les 4,31% en Occitanie pour un emprunt de 20 ans. Ils doivent également garder en tête qu’ils peuvent renégocier leurs prêts quand les taux auront recommencé à baisser pour faire davantage d’économies.

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Conseils pour les emprunteurs en 2024

En 2024, les emprunteurs immobiliers en France devront naviguer dans un marché influencé par des taux d'usure ajustés. Voici quelques conseils pour les aider dans leurs démarches.

Taux d’usure 2024 — un couple en rendez-vous chez un courtier immobilier
© rido - Shutterstock

Comparer les différentes offres de prêt

Les établissements de crédit et notamment les banques proposent souvent des produits de prêts très différents. Les emprunteurs devraient donc explorer différentes options de prêt pour trouver celle qui correspond le mieux à leur situation financière et à leurs objectifs à long terme. Cela inclut la comparaison des taux, des conditions de prêt et des frais annexes.

Négocier avec les établissements de crédit

Dans un marché en évolution, la négociation avec les prêteurs peut être bénéfique. Les emprunteurs devraient se sentir encouragés à discuter des taux d'intérêt, des frais de dossier, et d'autres aspects du prêt pour obtenir les meilleures conditions possibles.

Se préparer à des conditions de marché changeantes

Le marché immobilier et les taux d'intérêt peuvent fluctuer en réponse à divers facteurs économiques. Les emprunteurs devraient rester informés sur l'économie globale et le marché immobilier pour anticiper et réagir adéquatement à ces changements.

Considérer des conseils professionnels

Consulter des experts en crédit tels que des courtiers en crédit immobilier ou des conseillers financiers peut aider à se retrouver dans le milieu complexe de l’emprunt immobilier. Ces acteurs du marché peuvent offrir des perspectives personnalisées et aider à élaborer une stratégie d'emprunt adaptée.

De même, dans le contexte actuel du marché immobilier et face aux variations des taux d'usure en 2024, les emprunteurs peuvent grandement bénéficier de l'accompagnement d'un courtier immobilier, et notamment de ceux de notre agence Toulouse IMMO9. Un courtier expérimenté peut être un allié précieux, offrant un connaissance du marché et des conseils personnalisés sur la transaction immobilière.

Pour les primo-accédants, un courtier peut fournir des informations essentielles sur les différentes aides disponibles, telles que les prêts à taux zéro ou les aides locales qui peuvent faciliter l'acquisition de leur première propriété dans le neuf. Ces aides peuvent considérablement réduire les coûts initiaux et offrir des conditions de prêt plus favorables.

Pour les investisseurs, le courtier immobilier peut également jouer un rôle clé en fournissant des conseils sur les divers dispositifs de défiscalisation disponibles. Ces dispositifs, comme la loi Pinel, peuvent offrir des réductions d’impôts importantes pour l'achat de propriétés destinées à la location, contribuant ainsi à optimiser le rendement de l'investissement immobilier.

En faisant appel à un courtier immobilier IMMO9, les emprunteurs peuvent s'assurer de recevoir une assistance sur mesure, adaptée à leurs besoins spécifiques et à leur situation financière. Cette expertise peut faire toute la différence dans la réussite d'un projet d'achat immobilier ou d'investissement.

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