Les dépenses à éviter afin de pouvoir obtenir un crédit immobilier
Pierre Ferreiro
SOMMAIRE
- Une gestion irréprochable au cours des trois mois précédant la demande de prêt
- Quelles sont les dépenses à éviter dans le cadre d’une demande de prêt immobilier ?
- Les frais bancaires liés à des incidents de paiement
- Les dépenses “non essentielles”
- Les crédits à la consommation et les prêts renouvelables
- Les jeux d’argent
- Les cryptomonnaies
- Comment optimiser son dossier en vue d’une demande de prêt ?
- Consolidez votre épargne
- Documentez vos sources de revenus
- Soyez en mesure d’expliquer vos dépenses
- Bien préparer son projet immobilier
- Les dispositifs fiscaux de l’immobilier neuf
- Les aides à destination des primo-accédants
Obtenir un crédit immobilier est une étape fondamentale pour la quasi-totalité des personnes souhaitant acquérir un bien immobilier. Et dans un contexte économique où les conditions d'octroi de crédit se resserrent, afficher une gestion financière irréprochable devient un impératif. Avant de réaliser une demande de prêt, il est essentiel de prendre conscience que chaque détail de ses finances sera scruté par les banques.
Les relevés de compte des trois derniers mois avant votre demande jouent notamment un rôle déterminant dans l'évaluation de votre profil de risque par les créanciers. Une préparation minutieuse et une compréhension approfondie des dépenses à éviter peuvent donc non seulement augmenter vos chances d'approbation mais aussi améliorer les conditions de votre prêt.
Découvrez comment optimiser votre dossier de prêt immobilier, les dépenses à éviter et des stratégies financières éprouvées. Préparez-vous pour présenter un dossier qui reflète stabilité et fiabilité, deux critères essentiels pour convaincre les prêteurs de soutenir votre projet dans l’immobilier neuf à Toulouse et dans le reste de la France.
Une gestion irréprochable au cours des trois mois précédant la demande de prêt
Les trois mois précédant votre demande de crédit immobilier sont d'une importance primordiale pour forger une image financière irréprochable aux yeux des prêteurs. C’est sur cette période que les conseillers bancaires scrutent les relevés de compte avec la plus grande attention pour y déceler des signes de fiabilité financière..
Une gestion rigoureuse des flux de trésorerie pendant ce trimestre est donc impérative. Les banques analysent non seulement la stabilité de vos revenus mais aussi la constance de vos dépenses. Il est recommandé d'éviter toute fluctuation importante de solde qui pourrait suggérer une gestion erratique. La régularité et la prévisibilité de vos finances pendant ces mois peuvent grandement influencer la décision de l'établissement créditeur.
L'accumulation d'épargne est également fortement recommandée durant cette période. Augmenter le montant de vos économies démontre non seulement une capacité à épargner mais renforce aussi votre apport personnel, un critère souvent décisif dans l'évaluation de votre demande de prêt. Être en mesure de mettre de l’argent de côté à la fin du mois peut convaincre de votre capacité à gérer efficacement vos finances.
En outre, il est judicieux de ne pas souscrire à de nouveaux crédits durant ces mois. L'acquisition de nouveaux emprunts ou de crédits renouvelables peut être interprétée comme un signe de dépendance au crédit, ce qui pourrait éroder la confiance de votre banquier.
Quelles sont les dépenses à éviter dans le cadre d’une demande de prêt immobilier ?
Certaines dépenses sont particulièrement scrutées par les banques car elles peuvent signaler un comportement financier risqué ou instable. Voici une liste détaillée des principales dépenses à éviter pour maintenir un profil financier attractif aux yeux des prêteurs.
Les frais bancaires liés à des incidents de paiement
Les frais pour découverts ou rejets de prélèvements sont des indicateurs de gestion financière déficiente. Ces incidents suggèrent que vous avez des difficultés à gérer vos dépenses courantes, ce qui augmente le risque perçu par les banques. Il est donc fondamental d'assurer une couverture suffisante sur tous vos comptes pour éviter ces frais, ne serait-ce qu’au cours des trois derniers mois précédant votre demande de prêt.
Les dépenses “non essentielles”
Les grosses dépenses, surtout si elles ne sont pas essentielles, peuvent éveiller des doutes sur votre capacité à prioriser vos postes de dépenses, et donc à gérer votre budget. L'achat de biens de luxe, d'appareils technologiques ou de véhicules automobiles coûteux peut être perçu comme imprudent si vous essayez de démontrer votre capacité à épargner et à gérer judicieusement votre budget.
De même, essayez d’éviter de multiplier les sorties au cinéma et au restaurant pendant les trois mois précédant la demande de prêt.
Les crédits à la consommation et les prêts renouvelables
Les crédits à la consommation, et notamment les prêts renouvelables qui ont des taux d'intérêt élevés, sont souvent interprétés comme des signes de gestion financière précaire. Ils jouent d’ailleurs directement sur votre capacité d’endettement. Ils montrent que l'emprunteur peut dépendre du crédit pour ses dépenses quotidiennes, ce qui diminue sa capacité d'endettement pour un prêt immobilier.
Rembourser ces dettes et éviter d'en contracter de nouvelles est une stratégie sage pour améliorer votre dossier de crédit et rester dans la limite du taux d'usure
Les jeux d’argent
Les dépenses en jeux d'argent, que ce soit en casinos, en ligne ou sur des paris sportifs, sont particulièrement mal vues par les banques. Elles sont associées à un comportement à haut risque et peuvent mettre en question votre stabilité financière. Il est préférable de réduire ou d'éliminer complètement ces types de dépenses bien avant de commencer le processus de demande de prêt.
Les cryptomonnaies
Investir dans des cryptomonnaies peut aussi être vu comme un pari risqué par certaines banques, en raison de la volatilité inhérente à ces actifs. Une exposition significative aux cryptomonnaies peut être interprétée comme une propension à prendre des risques financiers élevés, ce qui pourrait nuire à votre application de prêt.
Comment optimiser son dossier en vue d’une demande de prêt ?
Une gestion financière optimale dans les mois précédant une demande de crédit immobilier est cruciale pour maximiser vos chances d'approbation. Voici des conseils pratiques pour préparer vos finances et présenter le meilleur dossier possible aux banques.
Consolidez votre épargne
Commencez par établir un budget mensuel, identifiez les dépenses récurrentes non essentielles que vous pouvez réduire et augmentez la fréquence et le montant des transferts vers votre compte d'épargne. Un solde élevé dans vos comptes peut également réduire le montant nécessaire à emprunter, ce qui améliore votre ratio d'endettement.
Documentez vos sources de revenus
Les banques cherchent à vérifier la stabilité de vos revenus. Assurez-vous que vous pouvez fournir des preuves de revenu constantes, comme vos fiches de paie, vos déclarations d'impôts ou vos contrats de travail. Transmettez également votre déclaration de revenus fonciers pour justifier de revenus locatifs supplémentaires.
Des sources de revenus stables et bien documentées rassurer les prêteurs sur votre capacité à rembourser votre prêt.
Soyez en mesure d’expliquer vos dépenses
Si votre relevé bancaire inclut des dépenses significatives ou inhabituelles, soyez prêt à les expliquer. Que ce soit pour des dépenses médicales, des réparations d'urgence ou des investissements ponctuels, fournir des justifications claires et logiques va aider à maintenir la confiance de l'établissement créditeur.
Bien préparer son projet immobilier
Avoir une idée claire de son projet immobilier ne manquera pas d’avoir une influence positive sur l’obtention de votre crédit immobilier. Que vous souhaitiez réaliser un investissement locatif ou accéder à la propriété, il n’appartient qu’à vous de vous renseigner sur les dispositifs et aides à votre disposition afin de montrer à votre établissement prêteur que votre projet est mûrement réfléchi.
Les dispositifs fiscaux de l’immobilier neuf
Les personnes ayant pour projet d’investir dans l’immobilier neuf ont tout intérêt à s'informer sur les dispositifs d'investissement tels que le Pinel, Pinel Plus, et le LMNP. Ces produits permettent en effet de profiter d'avantages fiscaux non négligeables, qui viennent s’ajouter aux revenus perçus grâce à la location du bien.
La loi Pinel s'adresse aux investisseurs achetant des biens neufs ou en état futur d'achèvement pour les mettre en location. Il offre une réduction d'impôt sur le revenu qui varie selon la durée de la location (6, 9 ou 12 ans), permettant ainsi aux investisseurs de diminuer leur charge fiscale tout en générant des revenus locatifs réguliers.
Tous nos programmes éligibles loi PinelLe statut LMNP, quant à lui, permet de bénéficier d'un régime fiscal avantageux sur les revenus locatifs d’un appartement mis en location meublée. Le statut permet notamment d’amortir son bien en optant pour le régime réel, ou de bénéficier d’un abattement forfaitaire sur les revenus locatifs en micro-BIC. C'est une stratégie attractive pour les banques car elle démontre une source de revenu complémentaire et régulière.
Notre sélection pour investir en LMNPLes aides à destination des primo-accédants
Si vous êtes un primo-accédant, il est essentiel de vous renseigner sur les aides disponibles. Des dispositifs comme le prêt à taux zéro (PTZ), des subventions locales comme le Pass Accession Toulousain, ou d'autres dispositifs d'aide à l'accession à la propriété peuvent non seulement faciliter votre premier achat immobilier mais aussi rassurer les banques quant à votre projet.
Ces aides peuvent alléger votre charge financière initiale, vous permettant de présenter un dossier plus robuste et sécurisant pour les prêteurs.
Tout savoir sur les aides à l’achat dans le neuf
